L'essor des sources de données alternatives

Les habitudes de travail et les conditions d'octroi de crédit: une accélération à deux vitesses

Le phénomène d'ubérisation du travail a commencé par la possibilité de réserver un taxi sur notre smartphone et a progressé jusqu'à la prise d'un rendez-vous médical, l'obtention de conseils juridiques ou l'appel d'un plombier en quelques clics. La génération Y et les Millenials ont adopté ces habitudes en un rien de temps, tandis que la génération Z a été élevée dans un monde où l'accès à ces services se fait sans friction. Côté prestataires, nous avons vu des millions de personnes tirer parti de leurs compétences grâce à des plateformes comme Uber, JustEats ou Etsy.

La création d'un réseau de clients pouvait prendre beaucoup de temps auparavant, et accéder à une forte demande localement est devenu une formalité grâce à ces plateformes de travail innovantes.

Même si les droits des travailleurs indépendants sont encore loin d'être acquis, on constate que les chômeurs recommencent à travailler, que les habitants des petites villes accèdent à de nouvelles possibilités d'emploi et que les entrepreneurs développent leur activité plus rapidement grâce aux plateformes de travail.

Néanmoins, les institutions financières éprouvent encore le besoin de comprendre ces nouvelles habitudes de travail, ce qui soulève la question croissante de l'inclusion.

En effet, ils évaluent la situation financière des travailleurs de plateforme sur la base d'anciens critères qui ne tiennent pas compte de ces nouvelles tendances de travail. Le fait d'avoir une seule source de revenus et de travailler pendant de nombreuses années dans la même entreprise était probablement ce que les prêteurs privilégiaient en termes de bons candidats. Cela reste considéré comme un signe de stabilité et permet aux institutions financières de projeter plus facilement les revenus des travailleurs et leur capacité à rembourser un prêt.

Les travailleurs qui ne suivent pas ces voies traditionnelles seront considérés par défaut comme des personnes présentant un risque de défaut de remboursement plus élevé.

Les indépendants augmentent généralement leurs revenus et les diversifient, mais ils doivent attendre en moyenne trois ans pour gagner la confiance des prêteurs. En revanche, les prêteurs accueilleront favorablement un salarié à temps plein après seulement quelques mois dans la même entreprise.

Redéfinir la notion de stabilité

La principale raison de ce décalage, c'est la perception historique de la stabilité de l'emploi. La stabilité de l'emploi est "un état de certitude quant à la poursuite de l’emploi et du revenu".

Elle exclut, par définition, les travailleurs indépendants.

Mais peut-on encore appliquer les mêmes principes de stabilité lorsque nos habitudes de travail changent radicalement ?

En effet, le boom des travailleurs indépendants n'est pas dû à une diminution des possibilités d'emploi, mais plutôt au désir de millions de personnes d'adopter un nouveau mode de travail. Les travailleurs indépendants ne recherchent pas une vie instable ; ils découvrent qu'ils peuvent gagner en flexibilité et en argent en travaillant en free-lance. La pandémie a accéléré cette tendance, des personnes du monde entier postulant à des offres d'emploi en tant qu'entrepreneurs grâce à des solutions de RH à distance telles qu'Oyster, Deel ou Remote.

L'Europe compte aujourd'hui 28 millions de travailleurs indépendants et l'Afrique en comptera 72 millions d'ici 2025. Les institutions financières sont conscientes de la nécessité d'adapter leurs règles de scoring à ces travailleurs, et le fait de s'appuyer sur des données professionnelles granulaires telles que le revenu et l'activité serait un catalyseur pour leurs objectifs d'inclusion financière.

La puissance des sources de données alternatives pour inclure les travailleurs indépendants

Avant de lancer Rollee, j'avais une position confortable en tant que Data Scientist dans une Fintech soutenue par une entreprise. Salaire élevé, bons avantages... le profil parfait pour que les banques traditionnelles m'accordent un prêt. Après quatre mois de période d'essai, j'ai obtenu mon CDI et mon banquier m'a encouragé à acheter un appartement et à commencer à construire mon patrimoine. Parallèlement, mon travail consistait à analyser les profils de travailleurs indépendants et à établir des règles de solvabilité initiales pour leur attribuer un score. Mon sentiment à ce moment-là était assez étrange : nous savions que notre entreprise était en difficulté, mais j'étais toujours considéré comme un bon profil alors que je posais des conditions exigeantes à des indépendants qui avaient plus de chances de réussir que l'entreprise pour laquelle je travaillais.

En effet, ce qui pose problème, ce n'est pas le processus de sélection du prêteur. On peut comprendre que chacun veuille réduire son risque de défaut et privilégier les profils qui offrent les meilleures garanties.

Nous essayions de déduire la stabilité à partir des transactions bancaires du travailleur alors que des données puissantes et significatives étaient disponibles ailleurs pour l'évaluer.

Prenons l'exemple d'un ingénieur logiciel senior qui passe du statut d'employé à temps plein à celui de freelance sur une plateforme de freelance telle que Malt. En travaillant uniquement pendant le premier et le dernier trimestre d'une année avec un tarif journalier de 800 euros, il peut générer un revenu annuel de 96 000 euros. Nous sommes tous d'accord pour dire que c'est suffisant pour mener une vie (plutôt) décente en Europe. Cependant, si vous regardez ses transactions bancaires pendant l'été, vous verrez.... aucun revenu. Et prendre une décision de prêt sur la base de la régularité de ses revenus sans tenir compte de la dynamique de son activité conduira à des décisions biaisées.

L'ensemble des compétences, la durée du projet, la qualité des clients, la demande des travailleurs... ces points de données alternatifs sont essentiels pour construire des règles de scoring de crédit équitables pour toutes les différentes catégories d'indépendants. Nous ne devrions pas appliquer les mêmes règles à un chauffeur Uber, à un commerçant individuel Etsy ou à un développeur Malt simplement parce qu'ils partagent un statut de travail similaire.

Pour établir des règles de notation plus équitables, chaque catégorie de travailleurs doit disposer de caractéristiques adaptées (revenu saisonnier, taux journalier...) décrivant au mieux son activité professionnelle.

Chez Rollee, nous considérons que cette mission est vitale pour notre entreprise. Nous avons décidé d'éliminer toutes les frictions pour permettre aux travailleurs de disposer de leurs données professionnelles par le biais de notre API. Nous nous engageons à améliorer le processus de décision de nos clients, étape par étape, pour une meilleure inclusion.

Améliorez la compréhension de vos clients grâce à des données alternatives.

Nous sommes ravis de travailler avec des entreprises innovantes qui utilisent Rollee pour améliorer leur processus KYC/KYB, élaborer des règles de scoring de crédit adaptées ou mieux évaluer les polices d'assurance.

La plupart de nos clients ont intégré plusieurs API, de sorte que notre produit de base répond parfaitement à leurs attentes. Les banquiers et les assureurs traditionnels s'intéressent de plus en plus à notre produit, mais cela ne devrait pas empêcher quiconque d'exploiter des données alternatives et d'affiner ses processus de décision.

C'est pourquoi nous lançons notre Dashboard pour accélérer la compréhension des travailleurs par les institutions financières. Les gestionnaires de risques, les équipes de conformité, les Data Scientists... tout le monde peut recueillir le consentement des utilisateurs et accéder à leurs revenus, activités et points de données de profil à travers plus de 40+ plateformes de travail.

Cela leur permet de mieux comprendre la situation financière de chaque demandeur et nous pensons que cela renforcera la confiance entre les travailleurs non-traditionnels et les institutions financières.

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